Cómo funciona el seguro de salud colectivo

Qué es un seguro médico privado

Un seguro médico privado es aquel que suscribe un individuo con una empresa aseguradora con el fin de disfrutar de todo un abanico de prestaciones sanitarias a cambio del pago de una prima mensual o anual.  

Normalmente, este tipo de seguro proporciona acceso a una gran variedad de especialidades médicas, diferentes profesionales y centros asistenciales, y listas de espera menos dilatadas que las de la sanidad pública. De hecho, quienes apuestan por una de estas pólizas lo hacen con el fin de complementar las coberturas sanitarias que ofrece la Seguridad Social. 

Veamos ahora qué tipos existen y cómo funciona el seguro de salud.

Tipos de seguros médicos

El seguro de salud se está convirtiendo en el más demandado en España (sin ser de contratación obligatoria) por detrás del seguro de vida. De hecho, supuso una facturación en 2023 de 11.238 millones de euros y el 30 % del gasto sanitario total, según el estudio anteriormente mencionado. Pero ¿qué tipo de seguros existen? Estos son los más habituales:

Seguros con copago

Significa que, además del pago de la cuota mensual asociada a la póliza, se debe hacer frente al coste de una cantidad fija adicional cada vez que se utilicen ciertos servicios médicos, como ciertas pruebas. De esta forma, los gastos médicos son asumidos a través de la aseguradora pero también de forma directa.

Seguros sin copago

En un seguro de salud sin copago, solo se paga la prima mensual o anual del seguro. Es decir, no requiere, como en el caso anterior, ningún pago adicional por servicios sanitarios extraordinarios.

Seguros de reembolso

En el seguro de salud con reembolso, la persona asegurada debe pagar por el servicio sanitario consumido de manera inmediata. Después, sin embargo, puede solicitar el reembolso de un porcentaje de dicha cantidad a la aseguradora. Los límites se establecen en la póliza y, normalmente, la persona beneficiaria puede elegir cualquier centro médico que desee para ser atendida.

Seguros dentales

La mayoría de los seguros privados de salud cuentan con pólizas que suman, de manera específica, tratamientos y servicios odontológicos. Estas suelen ser más caras, pues financian el cuidado de la salud bucal.

Seguros para enfermedades graves

Un seguro de enfermedades graves es una póliza que proporciona respaldo económico ante el diagnóstico de una enfermedad grave (previamente especificada en la póliza) y que conlleva a menudo un elevado gasto médico. Suelen contratarse como complemento al seguro de salud o de vida.

Seguros de indemnización

Un seguro de salud de indemnización es una póliza que trata de paliar el impacto económico que puede acarrear una hospitalización larga o una enfermedad grave. De esta forma, la aseguradora paga a la persona asegurada una cantidad fija al mes durante el transcurso de esa situación, paliando así la pérdida de poder adquisitivo ante la imposibilidad de trabajar o la necesidad de asumir elevados costes por tratamientos. 

Coberturas ofrecidas

También entre las coberturas existen diferencias. Y no todos los seguros médicos incluyen las mismas ni con iguales prestaciones. De hecho, se trata de una de las claves para elegir adecuadamente y seguro de salud: además de saber cómo funciona el seguro médico, conocer las coberturas específicas, siempre detalladas en la letra pequeña de la póliza.

Asistencia sanitaria básica

Incluye acceso a médico o médica de cabecera y servicios como los de pediatría, ginecología, enfermería o servicio de ambulancia y de urgencias.

Especialidades médicas

Se refiere al acceso a especialistas de traumatología, respiratorio, cardiología, dermatología, oftalmología, etc.

Pruebas diagnósticas y tratamientos

Propicia el acceso a servicios como análisis de sangre y orina, radiografías, ecografías, resonancias magnéticas, etc.

Cirugías y hospitalización

Incluye las intervenciones quirúrgicas, tanto de especialidades médicas como de tipo reconstructivo o incluso bucodentales, y los gastos de hospitalización.

Cobertura en el extranjero

Algunos seguros ofrecen cobertura de asistencia en viajes al extranjero, cubriendo gastos médicos, farmacéuticos y de hospitalización en caso de urgencia en países de la UE o fuera de ella.

Planes de prevención y bienestar

Suelen ser comunes en los seguros colectivos o empresariales. Es decir, en aquellos que los empleados o empleadas pueden contratar a través de sus empresas como parte de su paquete de retribución flexible y beneficios corporativos. Lo normal es que incluyan coberturas para la participación en programas de prevención de enfermedades y de impulso del bienestar tanto físico como emocional a través de servicios como los de fisioterapia, pilates dirigido, asistencia psicológica, etc. 

Otras coberturas adicionales suelen ser la del acceso a una segunda opinión médica, las que incluyen programas de medicina preventiva o las que incluyen consultas médicas por videollamada 24/7.